加強制度保護 提高消費者防范意識

近年來，我國的金融消費者權(quán)益保護制度框架不斷完善，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導(dǎo)意見》《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》等部門規(guī)章及規(guī)范性文件陸續(xù)出臺。

3月1日，《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》正式施行，銀行業(yè)保險業(yè)行為監(jiān)管制度得到進一步完善。

在今年兩會，針對現(xiàn)行金融消費者權(quán)益保護體系的不足，多位代表委員都指出當(dāng)前金融消費者權(quán)益保護體系存在立法水平較低的問題。為此，代表委員們建議，加快制定金融消費者權(quán)益保護法，以專門法律補齊制度短板。

全國政協(xié)委員，人民銀行杭州中心支行黨委書記、行長張奎表示，我國當(dāng)前的金融消費者權(quán)益保護立法水平與主要經(jīng)濟體存在差距，有必要加快制定金融消費者權(quán)益保護法。“這是補齊制度短板，加快建設(shè)社會主義法治國家的戰(zhàn)略需要，也是適應(yīng)金融科技發(fā)展新趨勢，體現(xiàn)公正監(jiān)管保障公平競爭的需要。”

全國人大代表、中國人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長金鵬輝建議，通過立法，明確統(tǒng)一的廣義金融消費者概念，并圍繞金融消費者基本權(quán)利，設(shè)定保障各項權(quán)益的行為規(guī)范。構(gòu)建全面覆蓋、權(quán)威統(tǒng)一的金融消費者權(quán)益保護監(jiān)管體系，加強行為監(jiān)管，為金融經(jīng)營主體開展經(jīng)營行為設(shè)置“紅綠燈”。

近期，人民銀行召開的2023年金融消費權(quán)益保護工作會議強調(diào)，要深刻理解金融消費權(quán)益保護工作在中國式現(xiàn)代化新征程中的角色和定位，持續(xù)探索適合國情社情民情的金融消費權(quán)益保護工作框架。

金融消費者八大權(quán)益什么是金融消費者?

金融消費者，是指在中華人民共和國境內(nèi)購買、使用金融機構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或接受金融機構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。

1.財產(chǎn)安全權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法保障金融消費者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)過程中的財產(chǎn)安全。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，采取嚴(yán)格的內(nèi)控措施和科學(xué)的技術(shù)監(jiān)控手段，嚴(yán)格區(qū)分機構(gòu)自身資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)，不得挪用、占用客戶資金。

2.知情權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)以通俗易懂的語言，及時、真實、準(zhǔn)確、全面地向金融消費者披露可能影響其決策的信息，充分提示風(fēng)險，不得發(fā)布夸大產(chǎn)品收益、掩飾產(chǎn)品風(fēng)險等欺詐信息，不得作虛假或引人誤解的宣傳。

3.自主選擇權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定允許范圍內(nèi)，充分尊重金融消費者的意愿，由消費者自主選擇、自行決定是否購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)，不得強買強賣，不得違背金融消費者意愿搭售產(chǎn)品和服務(wù)，不得附加其他不合理條件，不得采用引人誤解的手段誘使金融消費者購買其他產(chǎn)品。

4.公平交易權(quán)

金融機構(gòu)不得設(shè)置違反公平原則的交易條件，在格式合同中不得加重金融消費者責(zé)任、限制或者排除金融消費者的合法權(quán)利，不得限制金融消費者尋求法律救濟途徑，不得減輕、免除本機構(gòu)損害金融消費者合法權(quán)益應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。

5.依法求償權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)切實履行金融消費者投訴處理主體責(zé)任，在機構(gòu)內(nèi)部建立多層級投訴處理機制，完善投訴處理程序，建立投訴辦理情況查詢系統(tǒng)，提高金融消費者投訴處理質(zhì)量和效率，接受社會監(jiān)督。

6.受教育權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與金融知識普及活動，開展廣泛、持續(xù)的日常性金融消費者教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知能力和自我保護能力，提升金融消費者金融素養(yǎng)和誠實守信意識。

7.受尊重權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)尊重金融消費者的人格尊嚴(yán)和民族風(fēng)俗習(xí)慣，不得因金融消費者性別、年齡、種族、民族和國籍等不同進行歧視性差別對待。

8.信息安全權(quán)

金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施加強對第三方合作機構(gòu)的管理，明確雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，嚴(yán)格防控金融消費者信息泄露風(fēng)險，保障金融消費者信息安全。

金融消費者權(quán)益 受侵害的主要類型

1.侵犯金融消費者的知情權(quán)

金融消費者自主選擇金融服務(wù)者、消費方式、消費時間和地點的權(quán)利不應(yīng)受他人干涉，但實踐中，金融機構(gòu)往往采取金融消費者的知情權(quán)，主要體現(xiàn)在金融機構(gòu)提供的信息內(nèi)容真實和金融消費者可以全面準(zhǔn)確獲取金融產(chǎn)品信息兩個方面。侵害金融消費者的知情權(quán)主要表現(xiàn)為以下三個方面：一是風(fēng)險提示不充分,如對金融產(chǎn)品本身的使用風(fēng)險或負(fù)面影響提示不夠甚至避而不談，與消費者的風(fēng)險知悉需求不相匹配;二是模糊概念誤導(dǎo)消費者，如故意混淆不同金融產(chǎn)品的性質(zhì)誘導(dǎo)消費者進行消費;三是告知義務(wù)履行不全面，如未經(jīng)消費者同意為其開通收費業(yè)務(wù)，發(fā)生業(yè)務(wù)調(diào)整或資費變化時沒有及時告知消費者等。

2.侵犯金融消費者的自主選擇權(quán)

各種措施干擾、影響金融消費者的自主選擇權(quán)。如設(shè)置不合理的個人按揭貸款條件，要求客戶在指定的保險公司投保;對擔(dān)保物進行評估時，為消費者指定擔(dān)保物評估機構(gòu);辦理貸款時搭售銀行卡，或要求借款人將存款賬戶轉(zhuǎn)移到貸款銀行等。

3.侵犯金融消費者的公平交易權(quán)

金融機構(gòu)提供服務(wù)時應(yīng)遵循公平、誠信原則，不得通過制度設(shè)計或合同格式條款規(guī)避其法律責(zé)任。實踐中，金融機構(gòu)利用其優(yōu)勢地位侵害消費者進行公平交易的權(quán)利，如在銀行卡條款中規(guī)定“對因設(shè)備、供電、通訊或自然災(zāi)害等不可抗力因素或持卡人操作失誤，造成儲蓄卡交易不成功，銀行不承擔(dān)任何經(jīng)濟和法律責(zé)任”。該條所列情況有些并非不可抗力，銀行應(yīng)視具體情況確定自身應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任，而不應(yīng)不加區(qū)分地一律自行免責(zé)。

4.侵犯金融消費者的財產(chǎn)權(quán)

金融消費者在購買、使用金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時依法享有財產(chǎn)不受威脅、侵害的權(quán)利，即金融資產(chǎn)安全權(quán)。實踐中金融機構(gòu)確有侵犯消費者金融財產(chǎn)權(quán)的情況。一是部分金融機構(gòu)存在安全隱患，如少數(shù)銀行營業(yè)大廳保安巡查不到位，導(dǎo)致客戶現(xiàn)金在營業(yè)廳內(nèi)外被搶、被盜;二是向消費者收取不合理費用，如在未與存款人協(xié)商的情況下擅自收取短信服務(wù)費;三是資金匯劃、結(jié)算中存在壓單壓票現(xiàn)象，侵害消費者財產(chǎn)權(quán)利，并往往以系統(tǒng)故障為由推卸責(zé)任。

5.侵犯金融消費者的隱私權(quán)

金融機構(gòu)在提供服務(wù)時收集或生成的消費者信息大多涉及個人隱私，如消費者的年齡、職業(yè)、收入水平、聯(lián)系方式、社會關(guān)系、信用情況以及消費者的金融資產(chǎn)狀況等。部分金融機構(gòu)由于法治意識淡薄，未經(jīng)客戶授權(quán)或書面許可，擅自查詢甚至對外提供客戶資料，侵犯客戶的隱私權(quán)。部分金融機構(gòu)保密工作不到位，對客戶的基本資料、賬戶密碼口令、交易情況等信息保存不當(dāng)，致使信息被泄露，給客戶造成財產(chǎn)或精神損失。毛天潤