“熊孩子”闖禍招來巨額賠償，“熊孩子險(xiǎn)”能買單嗎？

重慶一名兒童將鞭炮扔進(jìn)化糞池，引燃地下沼氣，爆炸導(dǎo)致多部車輛受損，定損涉金額約30萬元;四川一景區(qū)兒童玩火導(dǎo)致兩次山火，7名涉事兒童家長共賠償145萬元;廣東一少年放炮引燃并焚毀車輛，法院判決家長賠償15萬元……

各種“熊孩子”闖禍案例常見諸報(bào)端，春節(jié)前后，放鞭炮、燃煙花也成了孩子們闖禍的“風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)”。有家長問，保險(xiǎn)公司推出的“熊孩子險(xiǎn)”真的管事嗎?該怎么用好“熊孩子險(xiǎn)”?

什么是“熊孩子險(xiǎn)”?

“熊孩子險(xiǎn)”，更正式的名稱是監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)。購買這類保險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人(學(xué)校或家長)的監(jiān)護(hù)對象(孩子們)造成第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司可根據(jù)保險(xiǎn)單規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

這類險(xiǎn)種主要面向有未成年孩子的家庭，因此不少保險(xiǎn)公司宣傳時(shí)直接稱為“熊孩子險(xiǎn)”。

目前國內(nèi)已有多家保險(xiǎn)公司推出“熊孩子險(xiǎn)”，不少都打包在給學(xué)校學(xué)生定制的保險(xiǎn)產(chǎn)品中。家住山東省濟(jì)南市的常吉安女士向中新社國是直通車介紹，2024年，自己兩名孩子在家委會(huì)等組織和建議下，統(tǒng)一購買了某大保險(xiǎn)公司在濟(jì)南推出的“學(xué)平險(xiǎn)”，其中就包括“熊孩子險(xiǎn)”。

根據(jù)常吉安提供的保險(xiǎn)單等資料，“學(xué)平險(xiǎn)”購買價(jià)格為每年100元，包括學(xué)生、幼兒意外傷害保險(xiǎn)等6項(xiàng)保障，其中監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)保額為5萬元。

國是直通車撥打該份資料上的聯(lián)系人電話，一位劉姓工作人員介紹說，如果孩子闖禍造成損失，可以按照程序報(bào)險(xiǎn)，該險(xiǎn)種在濟(jì)南市已有成功理賠的先例。

“熊孩子險(xiǎn)”能兜底嗎?

媒體報(bào)道，遼寧本溪三名兒童劃傷他人車輛造成8000元損失，其中一名兒童投保了“熊孩子險(xiǎn)”，從而獲賠1500元，而另外兩名兒童因未投保此類險(xiǎn)種，完全自行承擔(dān)賠償責(zé)任。

“熊孩子險(xiǎn)”保額上限通常不高，但也曾有過理賠百萬巨款的案例。

據(jù)南充市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布的信息，2021年3月，南充市一中學(xué)生王某駕駛無號(hào)牌二輪摩托車搭乘同學(xué)滿某和姜某出行過程中，發(fā)生單方車禍導(dǎo)致滿某死亡、姜某傷殘。由于涉案摩托車由死者滿某購買、王某駕駛，法院酌定王某承擔(dān)85%的賠償責(zé)任共110.5萬元損失，滿某承擔(dān)15%的賠償責(zé)任共4.7萬元。該三名學(xué)生家長均投保了監(jiān)護(hù)人責(zé)任保險(xiǎn)，最終人保財(cái)險(xiǎn)南充市分公司向王某、滿某的監(jiān)護(hù)人共計(jì)賠付103.86萬元。

國是直通車發(fā)現(xiàn)，目前在售的“熊孩子險(xiǎn)”產(chǎn)品中，亦有理賠上限達(dá)百萬元者。如某保險(xiǎn)公司推出的“熊孩寶”監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)最高理賠上限為100萬元，每年保費(fèi)價(jià)格139.2元。

該保險(xiǎn)公司客服人員介紹，這種“熊孩寶”險(xiǎn)種不能重復(fù)購買，但與其他公司同類險(xiǎn)種并不沖突。也就是說，如果在多家保險(xiǎn)公司購買監(jiān)護(hù)人責(zé)任險(xiǎn)，在用盡一家公司所買險(xiǎn)種理賠額度后，就剩余未理賠部分，還可以向其他購買過保險(xiǎn)的公司繼續(xù)尋求理賠，但理賠總額不能超過實(shí)際損失。

孩子闖禍理賠不簡單?

買了“熊孩子險(xiǎn)”，還有哪些要注意的問題?

北京市京師律師事務(wù)所合伙人張明在接受中新社國是直通車采訪時(shí)提醒，保險(xiǎn)合同條款中，一般都會(huì)對被保險(xiǎn)人作“如實(shí)告知”等義務(wù)的約定，保險(xiǎn)公司工作人員在辦理類似“熊孩子險(xiǎn)”時(shí)一般會(huì)詢問孩子是否有過大額或多次闖禍賠償經(jīng)歷，如果隱瞞并最終被保險(xiǎn)公司查實(shí)，則在出險(xiǎn)后有被拒絕或減少理賠的可能。

常吉安提供的“熊孩子險(xiǎn)”條款中也明確提出，“被保險(xiǎn)人應(yīng)加強(qiáng)對監(jiān)護(hù)對象的教育與管理，認(rèn)真履行監(jiān)護(hù)職責(zé)，采取合理的預(yù)防措施，盡力避免或減少責(zé)任事故的發(fā)生”。

張明表示，根據(jù)上述條款，如果保險(xiǎn)公司方面能夠證明保險(xiǎn)事故是由于投保人沒有盡到監(jiān)管或教育責(zé)任而導(dǎo)致的，也有減少甚至拒絕理賠的可能。“熊孩子險(xiǎn)”從某種意義上可以為“熊孩子”闖禍兜底，但也不是絕對的，加強(qiáng)教育和監(jiān)管仍是監(jiān)護(hù)人對未成年人的責(zé)任。

另外，張明還提示，在購買包括“熊孩子險(xiǎn)”等保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要仔細(xì)查看相關(guān)條款，并對相關(guān)規(guī)則做到心中有數(shù)。只有這樣，才能根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)取證并作出正確處理，獲得足額理賠。

遼寧本溪及山東濟(jì)南等多地保險(xiǎn)公司工作人員接受國是直通車咨詢時(shí)均表示，保險(xiǎn)公司在對“熊孩子險(xiǎn)”等進(jìn)行理賠時(shí)，要看到扎實(shí)證據(jù)，經(jīng)過嚴(yán)格流程審核后才能實(shí)現(xiàn)。

現(xiàn)場監(jiān)控視頻、照片等證據(jù)有效性相對更高，如果沒有此類證據(jù)，也要通過調(diào)查證明是被投保孩子導(dǎo)致的損失才有可能理賠。此外，孩子惹禍導(dǎo)致?lián)p失后，報(bào)警后收到的警方調(diào)解處理意見書，可以作為有效理賠的重要證據(jù)之一。