2021年“3·15國際消費(fèi)者權(quán)益日”到來之際，安徽省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會推出“以案說險(xiǎn)”專題活動，旨在通過真實(shí)案例，向公眾科普保險(xiǎn)的保障作用、提示保險(xiǎn)消費(fèi)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，幫助公眾更好地了解保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)服務(wù)舉措，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，理性地選擇、正確地使用保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
重疾險(xiǎn)案例
案例1：賠付金額176萬元
L先生于2016年為剛出生的孩子投保了一份重疾險(xiǎn)。2020年8月，孩子被確診為急性淋巴細(xì)胞白血病。經(jīng)審核，孩子病情符合保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司向客戶給付重大疾病保險(xiǎn)金88萬元、少兒特定重疾保險(xiǎn)金88萬元，為孩子后續(xù)治療提供有力經(jīng)濟(jì)保障。
案例2：賠付金額175萬元
Y女士為自己和家人投保了多份重疾險(xiǎn)。2020年4月，Y女士因交通意外，導(dǎo)致頭部嚴(yán)重受傷。經(jīng)初步手術(shù)后，Y女士仍處于昏迷狀態(tài)。經(jīng)審核，Y女士病情已達(dá)到投保的重疾險(xiǎn)中特定疾病的賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司迅速支付4萬元特定疾病保險(xiǎn)理賠金，且根據(jù)保險(xiǎn)條款免除了Y女士部分保單的后續(xù)保費(fèi)，但Y女士的保險(xiǎn)保障持續(xù)存在。2020年11月，Y女士已持續(xù)昏迷超180天，病情達(dá)到保險(xiǎn)條款約定的重大疾病賠付標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司再次向客戶支付171萬元重大疾病保險(xiǎn)理賠金，為Y女士后續(xù)持續(xù)治療提供資金保障。
什么是重疾險(xiǎn)?
重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，當(dāng)被保人達(dá)到保險(xiǎn)條款所約定的重大疾病狀態(tài)后，由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
重疾險(xiǎn)可以帶來什么保障?
重疾險(xiǎn)是一次性給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，也是我們應(yīng)對罹患重大疾病風(fēng)險(xiǎn)的主要工具，重疾險(xiǎn)具有確診即賠付的特點(diǎn)，只要符合理賠條件，即可獲賠，保額多少賠付多少。首推重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)金解決的不僅僅是治療費(fèi)用，還有后期康復(fù)、理療、營養(yǎng)費(fèi)用以及因疾病造成的收入損失。
重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)有何區(qū)別?
重疾險(xiǎn)是賠付為主，在確診罹患保險(xiǎn)合同規(guī)定的某種疾病后，保險(xiǎn)公司會賠付保險(xiǎn)金，除去可以解決醫(yī)療費(fèi)外，更有收入損失補(bǔ)償功能;醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，解決的是醫(yī)療費(fèi)用中社保不能覆蓋的部分。最終報(bào)銷額不大于實(shí)際花費(fèi)金額。
購買重疾險(xiǎn)必防的七大誤區(qū)
1.重大疾病險(xiǎn)保所有大病?NO!
“我得了大病，為啥不賠我?騙子公司!”我們經(jīng)常可以聽到消費(fèi)者這樣的抱怨。每個(gè)消費(fèi)者對“大病”的理解可能都不一樣，保險(xiǎn)公司只保障列明在保險(xiǎn)合同中的疾病種類。關(guān)于重大疾病、中癥及輕癥的解釋通常位于保險(xiǎn)合同的“釋義”中。消費(fèi)者購買保險(xiǎn)前一定要仔細(xì)查看合同�，F(xiàn)在保險(xiǎn)公司的重大疾病種類以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)》為基礎(chǔ)，在該《規(guī)范》包括的28種重大疾病、3種輕度疾病外，各家公司會自行增加一些病種。
2.重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保病種越多越好?NO!
保險(xiǎn)公司重疾險(xiǎn)種類多也是產(chǎn)品的一個(gè)賣點(diǎn)，但是對消費(fèi)者來說并不是越多越好。因?yàn)椤兑?guī)范》包括的重疾已經(jīng)包含了高發(fā)病，占比90%左右。有些病種發(fā)生概率比較低，比如系統(tǒng)性硬化病，發(fā)病率只有百萬分之五;還有一些疾病在不同年齡段有不同的發(fā)生概率，可以根據(jù)自身情況判斷選擇。而且，疾病種類多的話，保費(fèi)也會相應(yīng)增加。所以還是那句話：適合就好。
3.賠付次數(shù)越多越好?NO!
沒必要過分追求理賠次數(shù)。多次賠付有必要考慮，確實(shí)比單次賠付更具人性化，但無須以賠付次數(shù)、賠付倍數(shù)等作為選購產(chǎn)品的唯一標(biāo)準(zhǔn)。
4.返還型的重疾險(xiǎn)更好?NO!
“有病理賠，無病返本，不讓錢打水漂。”看起來，返還型重疾險(xiǎn)似乎更“實(shí)惠”。在此，我們不是說消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和返還型的重疾險(xiǎn)誰更好，只是需要注意的是，購買保險(xiǎn)主要是為了獲得保障，不要本末倒置了。最關(guān)鍵的還是，適合自己最好。同時(shí)請注意，返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對較高。
5.保額不夠或者過分追求高保額?NO!
除去治療費(fèi)用，生病期間的收入中斷、康復(fù)護(hù)理費(fèi)用也都是要真金白銀的。建議重疾險(xiǎn)保額滿足30萬~50萬。那保額買得越高越好嗎?高保額相應(yīng)要付出高保費(fèi)，還是要和家庭經(jīng)濟(jì)狀況相匹配。所以，大家要根據(jù)年收入水平以及被保險(xiǎn)人的收入對家庭總收入的貢獻(xiàn)度來確定重疾保額，并且要在不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化做出調(diào)整。
6.我健康著呢，以后再買?NO!
年輕不投保，等到年齡大了投保，一是可能會因?yàn)樯眢w這樣那樣的問題被核保、甚至拒保;二是運(yùn)氣不錯(cuò)，順利投保了，保費(fèi)還貴……因此，購買重疾保險(xiǎn)建議越早越好。一般來說，20至35周歲是購買重疾險(xiǎn)的最佳時(shí)期。
7.保費(fèi)一次性交完?NO!
目前許多重疾險(xiǎn)都帶有重癥、輕癥、中癥保費(fèi)豁免功能，如果在交費(fèi)期內(nèi)罹患了合同約定的疾病，那么以后的保費(fèi)就不用再交了，而保障還將繼續(xù)。同時(shí)，相對于一次性交完保費(fèi)，期交保費(fèi)壓力小，相同保額，延長交費(fèi)期，每年只需要交納少部分的保費(fèi)即可。不過，繳費(fèi)期也不是越長越好，畢竟保費(fèi)也是一筆支出，要在相對穩(wěn)定的“職業(yè)周期”內(nèi)完成繳費(fèi)任務(wù)。
安徽省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會提醒廣大消費(fèi)者：一切按需選擇，但一定要注重條款的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，以切實(shí)維護(hù)自身的利益。
