自2015年5月1日起，《存款保險(xiǎn)條例》正式開始施行。從謀劃到誕生，從誕生到落實(shí)，存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。
發(fā)展早立法保護(hù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)
存款保險(xiǎn)，是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金，當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí)，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。
關(guān)于存款保險(xiǎn)基金的管理，按照國務(wù)院批復(fù)，存款保險(xiǎn)基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶，分賬管理，單獨(dú)核算，管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。
2015年5月1日，《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施�！洞婵畋ｋU(xiǎn)條例》的誕生，經(jīng)歷了一個(gè)較為漫長的過程。1993年，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出建立存款保險(xiǎn)制度/基金。2004年，中國人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌，并于年底開始起草《存款保險(xiǎn)條例》。2005年金融穩(wěn)定局對(duì)外透露我國存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐，并獲國務(wù)院原則性批準(zhǔn)。2012年7月，央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱“我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟”。2015年，萬眾矚目的《存款保險(xiǎn)條例》出爐。
存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施，也是維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展的需要。
覆蓋廣 多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受保障
當(dāng)前，存款保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋到絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都受到保障。外資法人銀行也受到保障，但外國銀行在我國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)除外。
2020年11月28日，按照人民銀行統(tǒng)一部署，安徽省8596家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部啟用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)具有直觀、醒目、公信力強(qiáng)的特點(diǎn)，有助于廣大儲(chǔ)戶更加方便地識(shí)別參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu)，更好地了解其存款受到國家存款保險(xiǎn)制度的法律保障。
對(duì)于存款人來說，想要找到一家受到存款制度保障的金融機(jī)構(gòu)也很簡單。一是通過查詢中國人民銀行官方網(wǎng)站，網(wǎng)站上會(huì)定期公布名單。二是可以看這家銀行的網(wǎng)點(diǎn)有沒有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，有的話就說明這家銀行的存款受到保障。
力度大 數(shù)種存款均可受益
從存款人的角度看，存款保險(xiǎn)，就是國家通過立法的形式保障存款的安全。被保障的存款，既包括人民幣存款，也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，也包括企業(yè)及其他單位存款，而且本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。
值得注意的是，存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn)，其保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納，并不需要存款人交納保費(fèi)。
存款保險(xiǎn)以基準(zhǔn)費(fèi)率起步，2016年初步實(shí)施了基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率，反之適用較低費(fèi)率。2017年以來，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》探索對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，及時(shí)向監(jiān)管部門、地方政府反映和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。
有了存款保險(xiǎn)制度的保障，居民放在銀行的“錢袋子”也更加安全了。當(dāng)出現(xiàn)銀行被存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)接管、清算，法院受理銀行破產(chǎn)申請(qǐng)，以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形時(shí)，存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款。
存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付。按照《存款保險(xiǎn)條例》，目前最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付。
超出最高償付限額的存款也有安全保障，即便個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行,確保金融服務(wù)不中斷，充分保護(hù)存款人權(quán)益。2019年，包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，正是通過使用存款保險(xiǎn)基金和中央銀行資金支持，依法實(shí)施收購與承接，才最大限度地保障了存款人和客戶的合法權(quán)益。
郭婭
