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強(qiáng)監(jiān)管護(hù)好百姓“錢袋子” 存款進(jìn)入“保險(xiǎn)時(shí)代”

2021-05-27 11:05:14 來源:市場星報(bào)   編輯:田雙   
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自2015年5月1日起,《存款保險(xiǎn)條例》正式開始施行。從謀劃到誕生,從誕生到落實(shí),存款保險(xiǎn)制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用。

發(fā)展早立法保護(hù)防范金融風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn),是指吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))交納保費(fèi)形成存款保險(xiǎn)基金,當(dāng)投保機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時(shí),存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照規(guī)定使用存款保險(xiǎn)基金對(duì)存款人進(jìn)行及時(shí)償付,并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。

關(guān)于存款保險(xiǎn)基金的管理,按照國務(wù)院批復(fù),存款保險(xiǎn)基金由中國人民銀行設(shè)立專門賬戶,分賬管理,單獨(dú)核算,管理工作由中國人民銀行承擔(dān)。

2015年5月1日,《存款保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施!洞婵畋kU(xiǎn)條例》的誕生,經(jīng)歷了一個(gè)較為漫長的過程。1993年,《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中首次提出建立存款保險(xiǎn)制度/基金。2004年,中國人民銀行金融穩(wěn)定局存款保險(xiǎn)處掛牌,并于年底開始起草《存款保險(xiǎn)條例》。2005年金融穩(wěn)定局對(duì)外透露我國存款保險(xiǎn)制度初步方案出爐,并獲國務(wù)院原則性批準(zhǔn)。2012年7月,央行在《2012年金融穩(wěn)定報(bào)告》中稱“我國推出存款保險(xiǎn)制度的時(shí)機(jī)已基本成熟”。2015年,萬眾矚目的《存款保險(xiǎn)條例》出爐。

存款保險(xiǎn)制度是市場經(jīng)濟(jì)條件下保護(hù)存款人利益的重要措施,也是維護(hù)金融穩(wěn)定、促進(jìn)我國金融體系健康發(fā)展的需要。

覆蓋廣 多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)受保障

當(dāng)前,存款保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋到絕大多數(shù)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。我國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都受到保障。外資法人銀行也受到保障,但外國銀行在我國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)除外。

2020年11月28日,按照人民銀行統(tǒng)一部署,安徽省8596家銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)全部啟用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)具有直觀、醒目、公信力強(qiáng)的特點(diǎn),有助于廣大儲(chǔ)戶更加方便地識(shí)別參加存款保險(xiǎn)的金融機(jī)構(gòu),更好地了解其存款受到國家存款保險(xiǎn)制度的法律保障。

對(duì)于存款人來說,想要找到一家受到存款制度保障的金融機(jī)構(gòu)也很簡單。一是通過查詢中國人民銀行官方網(wǎng)站,網(wǎng)站上會(huì)定期公布名單。二是可以看這家銀行的網(wǎng)點(diǎn)有沒有存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí),有的話就說明這家銀行的存款受到保障。

力度大 數(shù)種存款均可受益

從存款人的角度看,存款保險(xiǎn),就是國家通過立法的形式保障存款的安全。被保障的存款,既包括人民幣存款,也包括外幣存款;既包括個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,也包括企業(yè)及其他單位存款,而且本金和利息都屬于被保險(xiǎn)存款的范圍。

值得注意的是,存款保險(xiǎn)不是商業(yè)保險(xiǎn),其保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)按規(guī)定交納,并不需要存款人交納保費(fèi)。

存款保險(xiǎn)以基準(zhǔn)費(fèi)率起步,2016年初步實(shí)施了基于風(fēng)險(xiǎn)的差別費(fèi)率,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的機(jī)構(gòu)適用較高費(fèi)率,反之適用較低費(fèi)率。2017年以來,在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上,依據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》探索對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施,及時(shí)向監(jiān)管部門、地方政府反映和報(bào)告風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)少發(fā)生、早發(fā)現(xiàn)、早處置。

有了存款保險(xiǎn)制度的保障,居民放在銀行的“錢袋子”也更加安全了。當(dāng)出現(xiàn)銀行被存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)接管、清算,法院受理銀行破產(chǎn)申請(qǐng),以及國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形時(shí),存款人有權(quán)要求存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)償付被保險(xiǎn)存款。

存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付。按照《存款保險(xiǎn)條例》,目前最高償付限額為人民幣50萬元。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的,實(shí)行全額償付。

超出最高償付限額的存款也有安全保障,即便個(gè)別銀行出現(xiàn)問題,通常是通過市場手段,運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購問題銀行,將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行,確保金融服務(wù)不中斷,充分保護(hù)存款人權(quán)益。2019年,包商銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí),正是通過使用存款保險(xiǎn)基金和中央銀行資金支持,依法實(shí)施收購與承接,才最大限度地保障了存款人和客戶的合法權(quán)益。

郭婭

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