受到疫情影響，部分貸款人收入下滑，此外還有人出現(xiàn)被裁員失去收入、買到爆雷開(kāi)發(fā)商樓盤無(wú)法交付等情況，這都讓一些居民的家庭現(xiàn)金流開(kāi)始緊張，甚至有借貸人產(chǎn)生了“斷供”的念頭。
近期多家銀行已經(jīng)公開(kāi)表示，對(duì)受疫情影響且滿足條件的客戶實(shí)行還款寬限。上海中夏律師事務(wù)所合伙人李曉茂提醒，應(yīng)當(dāng)按照銀行流程遞交材料申請(qǐng)還款寬限期，千萬(wàn)不要擅自斷供，一旦斷供就會(huì)面臨合同違約，產(chǎn)生相應(yīng)法律責(zé)任，影響征信，甚至連房子都可能被收回。專家表示，買房前應(yīng)對(duì)家庭現(xiàn)金流進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，不買超出還貸能力的房子。
收入下滑帶來(lái)房貸焦慮
“受疫情影響，我已經(jīng)被封控在小區(qū)里接近一個(gè)半月了，房貸、車貸都要繼續(xù)交，一家人吃飯要花錢，但是我的收入大幅縮水。”家住上海寶山區(qū)的市民王牧表示。
王牧是一名銷售人員，平時(shí)的工資結(jié)構(gòu)由“底薪+提成”構(gòu)成，由于近段時(shí)間無(wú)法出門，公司僅能發(fā)出底薪數(shù)千元，每個(gè)月光是7000多元的房貸還款額就超過(guò)了底薪，這讓他瞬間感到壓力山大。他表示，希望能將最大頭的房貸延期，以緩解自家的資金危機(jī)。
“我買的樓盤已經(jīng)延期半年還沒(méi)有交付，疑似爛尾，既然這套房子我根本都收不了，為什么還要每個(gè)月還貸給銀行?我想斷供可以嗎?我們業(yè)主群里很多人都有這種想法了。”西安市民李銳最近也深受房貸問(wèn)題困擾。
他表示，一方面，業(yè)主們想通過(guò)斷供房貸給銀行、政府部門和開(kāi)發(fā)商都施加壓力;另一方面，不能如期收到房子，卻還要還房貸，這讓大家心里都非常不舒服，也有業(yè)主受大環(huán)境影響收入下滑，壓力較大。
據(jù)悉，近期已有六家國(guó)有大型銀行及多家地方商業(yè)銀行公開(kāi)表示，受疫情影響且滿足條件的客戶可以申請(qǐng)房貸延期還款，像上述王牧這種情況，可以在向貸款銀行遞交材料獲批后，獲得一定的還款寬限期。不過(guò)，目前尚未有針對(duì)延期交付樓盤業(yè)主的房貸還款寬限政策。
“寬限期”或造成日后更大壓力
近期多家銀行繼續(xù)響應(yīng)國(guó)家政策，對(duì)受疫情影響且滿足條件的客戶實(shí)行還款寬限。不過(guò)，實(shí)際的銀行房貸延期政策，并非想象中的寬松與美好，銀行在實(shí)操中較為謹(jǐn)慎。此外，大部分銀行所說(shuō)的延期，都不是指延長(zhǎng)整個(gè)還款周期，而是允許客戶在寬限期內(nèi)(多為1~6個(gè)月)暫不還款，寬限期后，需要一次性償還之前的所有本息。
“我大致了解了銀行的具體操作，有銀行是延期6個(gè)月不用還款，第7個(gè)月還款時(shí)，要一次性償清之前所有延期的本息，還有銀行是寬限期只還利息，本金延續(xù)到剩余本金中，這樣后續(xù)每個(gè)月要還的本息都會(huì)相應(yīng)增加。”王牧表示，了解了一圈情況后，他反而覺(jué)得延期還款會(huì)給自己后續(xù)的生活造成更大壓力。
而在疫情之下，如果有大量客戶申請(qǐng)房貸延期還款，銀行也會(huì)有較大壓力。上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院副院長(zhǎng)朱寧近期接受采訪時(shí)表示，目前美聯(lián)儲(chǔ)處于快速加息周期，對(duì)整個(gè)銀行業(yè)的資金來(lái)源和資金成本形成了制約，中國(guó)銀行業(yè)在這方面受到一定壓力，在國(guó)內(nèi)“房住不炒”大背景下，很多城市房?jī)r(jià)出現(xiàn)了一定程度的松動(dòng)，所以銀行也沒(méi)有達(dá)到想要怎么幫助購(gòu)房者，就可以怎么幫助的程度。
律師提醒不可貿(mào)然斷供
上海中夏律師事務(wù)所合伙人李曉茂表示，目前針對(duì)疫情影響，不少國(guó)有銀行都出臺(tái)了相應(yīng)的房貸延期還貸政策，購(gòu)房者可以緩交規(guī)定期限內(nèi)的本息，但注意要提前聯(lián)系銀行、遞交材料進(jìn)行申請(qǐng)，千萬(wàn)不要自行斷供。
“斷供就會(huì)面臨合同違約風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生相應(yīng)法律責(zé)任，甚至連房子都可能被收回。”李曉茂律師表示。
此外，對(duì)于爛尾樓購(gòu)房者出現(xiàn)不希望再繼續(xù)供樓的想法，李曉茂表示，爛尾樓業(yè)主不可貿(mào)然斷供。“開(kāi)發(fā)商售樓時(shí)有預(yù)售許可證，是通過(guò)房管部門審核的，開(kāi)發(fā)商后續(xù)無(wú)法交付了，他們跟業(yè)主存在合同違約情況，這時(shí)開(kāi)發(fā)商是過(guò)錯(cuò)方，而銀行的角色則是第三方，銀行是沒(méi)有過(guò)錯(cuò)的，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，不管是疫情還是爛尾等原因，只要斷供，購(gòu)房者都會(huì)被銀行追究責(zé)任。”
李曉茂建議，如果購(gòu)房者遇到樓盤一再延期交付，還是先等一等，看看是否有望交付，這期間不要斷供，如果開(kāi)發(fā)商確實(shí)已破產(chǎn)，樓盤交付無(wú)望，則應(yīng)該申請(qǐng)由政府部門介入處理。最重要的一點(diǎn)是在實(shí)行住宅預(yù)售制的當(dāng)下，購(gòu)房者一定要足夠謹(jǐn)慎，避免買到有風(fēng)險(xiǎn)的樓盤。
上海中原地產(chǎn)首席分析師盧文曦也表示，貿(mào)然斷供不可取，會(huì)影響征信，房子也可能會(huì)被銀行收回。
“斷供其實(shí)是有一個(gè)過(guò)程的，并不是有一個(gè)月沒(méi)還上，立刻就會(huì)被判定斷供了。一般來(lái)說(shuō)，最起碼有兩個(gè)月沒(méi)還貸，銀行就會(huì)約談借貸人，詢問(wèn)未及時(shí)還貸的原因，接下來(lái)才會(huì)進(jìn)入流程。”
針對(duì)被裁員失去收入人群，盧文曦表示，如果不涉及疫情，目前這部分人群是沒(méi)有特殊政策的，還是要正常還貸。他建議，購(gòu)房時(shí)應(yīng)該評(píng)估自己的還貸能力，要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，手中至少要有大約等于兩年還款額度的現(xiàn)金儲(chǔ)備，以應(yīng)對(duì)不時(shí)之需。
對(duì)于樓盤已停工的業(yè)主，盧文曦表示，建議先等待復(fù)工，申請(qǐng)政府介入，僅依靠個(gè)人的力量并不容易處理。
(應(yīng)受訪者要求，文中王牧、李銳為化名)
據(jù)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》
