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2022年普通人該如何理財(cái)?

2021-12-30 11:06:02 來源:市場星報(bào)   編輯:楊蕊   
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今年是比較特殊的年份,宏觀經(jīng)濟(jì)情況復(fù)雜,疊加疫情因素,對于很多公司和個(gè)人來說都很有挑戰(zhàn)。在即將過去的這一年,我們看到了很多行業(yè)的收縮,包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)、教培,以及本身就受疫情影響的行業(yè),例如旅游業(yè)、航空業(yè)、外貿(mào)業(yè)等。現(xiàn)如今,錢是越來越“毛”,各行業(yè)都不容易,有經(jīng)濟(jì)人士說,2022年估計(jì)會更難。那么問題來了,身為普通人,在這種大背景下,在資產(chǎn)配置上要注意哪幾點(diǎn)?

一、存款

俗話說“手有余糧,遇事不慌”,這個(gè)道理無論是任何時(shí)候都比較適用。近年疫情反復(fù),很多月光族以及負(fù)債人意識到存款的重要性。存款不僅能夠事先做好準(zhǔn)備,以此來預(yù)防未來意外的事情發(fā)生,還能讓財(cái)富得到增值,畢竟選擇一種合適的存款方式可以獲得不少的利息。所以說,存錢不僅是預(yù)防,也是為了升值。

很多人都會覺得定期存款利率比較低,存得越多,損失越大,但事實(shí)真是如此嗎?再者說利率高低其實(shí)都是相對性的,并沒有絕對的高,但也不會有絕對的低。以國有銀行為例,定期存款的利率在國有銀行中算中等偏高的水平,其中三年期的利率為3.25%,與起存門檻高達(dá)20萬的三年期大額存單的利率僅僅低了0.1%而已,但如果把國有銀行定期存款的利率與其他小銀行相比較的話,那只能算是低了。定期存款依然是小銀行最重要的“攬儲利器”,三年期定存利率能達(dá)到3.85%,五年期定存利率達(dá)到4.125%,可以說這種利率水平在當(dāng)下這個(gè)階段已經(jīng)算是高水平了。

定存的流動性差?如果說你是一名很“普通”的儲戶,存入以后就等著到期后獲得利息,那有很大的可能性會覺得定存的流動性差,然而如果你是一名“懂理財(cái)”的儲戶,那你就不會這么想,想要解決定存的資金流動性差的問題,其實(shí)也很簡單,你可以采用“梯形存款”,簡單點(diǎn)來說就是將存款分為幾份,分別存入不同的存期,每年都保證有一筆存款到期,這樣一來就可以解決流動性差的問題,再者如果急需用錢,可以提前支取存期最短的那一款,這樣一來也能減少損失。

二、保本理財(cái)方式

現(xiàn)如今,在通貨膨脹的加劇使手中資產(chǎn)不斷縮水的情況下,普通人可以通過投資一些保本的理財(cái)方式得到相應(yīng)的回報(bào),以此來讓資產(chǎn)保值增值。但像股票、基金類的投資方式,需要有一定的相關(guān)專業(yè)知識,否則風(fēng)險(xiǎn)比較大。

自從資管新規(guī)出臺后,銀行的理財(cái)產(chǎn)品也具有一定的風(fēng)險(xiǎn),只有銀行存款類的產(chǎn)品是保本保息的,例如定期存款、大額存款、大額存單、國債等,是到期后一次性支付本金和利息的,適合保守的投資者,尤其是中老年人。

當(dāng)然,銀行還有保本浮動收益率的理財(cái)產(chǎn)品,那就是結(jié)構(gòu)性存款。意思就是說,在保證本金安全的前提下,利率是浮動的,最終拿到的收益不一定是預(yù)期收益。雖然可能達(dá)不到預(yù)期收益,但至少本金是安全的。

三、適當(dāng)投資 降低期望值

資本市場無論如何離不開大環(huán)境。無論多厲害的專家,整個(gè)市場屬于金融服務(wù)業(yè),受制于政策、疫情和海外市場等影響因素很大。銀行理財(cái)產(chǎn)品開始實(shí)行開放式的凈值法,個(gè)人投資資產(chǎn)市場、理財(cái)市場的風(fēng)險(xiǎn)隨之到來。這對于投資者無論從理念,還是操作回報(bào)上的沖擊都非常大。2022年資管市場、理財(cái)市場是一個(gè)投資者思想觀念轉(zhuǎn)變的一年。對于投資回報(bào),投資者都不要抱太大的期望。

從風(fēng)險(xiǎn)市場和保守投資來分析,2022年應(yīng)該過多盯住保守保值市場與品種。收益稍高的國債應(yīng)該是第一選擇。黃金、穩(wěn)定的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等應(yīng)該是第二選擇。成長性比較好的科技股包括新能源汽車板塊,最好是ETF基金,不妨多觀察,回調(diào)后擇機(jī)買入持有。2022年在股市打拼以投資股票型ETF基金為最佳選擇,在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下,慎重介入交易性強(qiáng)的市場。

過去這一年,整體上盈利的投資者很少。今年市場的行情,從傳統(tǒng)的核心賽道,切換到了新的賽道,認(rèn)知跟不上這個(gè)變化就賺不到錢,很多機(jī)構(gòu)也沒跟上。如果對這些新賽道沒有太多了解,不妨定投點(diǎn)指數(shù)基金,或者觀望。今年什么都不參與的普通人,躺贏了很多投資者,這個(gè)聽上去很扎心。另外,不要碰期貨、外匯和亂七八糟的金融產(chǎn)品,凡是看上去能一夜暴富的東西,收割韭菜的速度也是驚人的。靠運(yùn)氣賺的錢,最后都會憑實(shí)力虧掉。還是那句話,每個(gè)人都只能賺認(rèn)知以內(nèi)的錢。

四、降低杠桿 減少負(fù)債

很多家庭都有房貸,除此之外,如果同時(shí)還有車貸、消費(fèi)貸,就會倍感壓力。職場上就不太敢有任何變動,或者不能抵御突然的變化。周期對個(gè)人也是有很大影響的,建議無論家庭還是個(gè)人都盡量降低杠桿,減少負(fù)債。負(fù)債高的家庭,務(wù)必需要配置好定期壽險(xiǎn),以對沖風(fēng)險(xiǎn)。

五、減少對外擴(kuò)張

特別對于實(shí)體經(jīng)營者來說,今年明年都會很有挑戰(zhàn)。從今年下半年開始,大家應(yīng)該感受到了消費(fèi)的下滑,很多大型連鎖企業(yè)都開始成批量地關(guān)店,也許明年我們會看到更多的實(shí)體店關(guān)門。在這種情況下,是不利于擴(kuò)張的,除非對自己的產(chǎn)品和品牌,以及融資能力特別有很大的把握。在有選擇權(quán)的時(shí)候,甚至可以做一點(diǎn)主動收縮。盲目擴(kuò)張一定將帶來很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。

六、合理消費(fèi)

有了存款并找到合適的理財(cái)方式也不是萬事大吉,更重要的是要學(xué)會合理支出,開源的同時(shí)也要節(jié)流,降低欲望,適當(dāng)降低自己的生活標(biāo)準(zhǔn)。如果自己花錢大手大腳,即使有再多的存款,獲得再高的收益也是毫無意義。當(dāng)掙錢不容易的時(shí)候,更要學(xué)會勤儉節(jié)約,能不買就不買。同時(shí)還要不斷地提升自我,當(dāng)有了一技之長,雖然不一定能讓你發(fā)家致富,但至少養(yǎng)家糊口是沒有問題的。不平凡的2021年即將過去,時(shí)代的分水嶺已經(jīng)轟然在前,財(cái)富邏輯已經(jīng)悄然巨變。

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